一波密集的IPO案让人见证了本土互联网业的疯狂。但这也遮蔽了行业里一些静悄悄的变革。
上周诸多新闻里，有条似乎被忽视了。那就是蚂蚁金服及阿里集团借助支付宝落实的生态扩张：7月11日，支付宝和媒体等生态合作伙伴在广州共同发起了“广州天下码商成长计划”。
看去只是支付宝一场区域市场活动。而且，“码商成长计划”5月份就已公布过，说是将立足“成长”和“保障”两大目标，为全国各地近1亿码商（基于二维码服务）提供3年1万亿的贷款额度支持。具体实现路径则是蚂蚁贷款、理财、信用、技术以及阿里商业支撑面向码商的释放。
是的，这一计划已落地两个多月。不过，若你注意到，5月以来，支付宝、蚂蚁、阿里集团在成都、西安等地快速推进，或能会意识到广州活动里隐含的某种意志。
在夸克看来，过去两个月，只是支付宝、蚂蚁的试水。而广州计划意味着大规模开放与升级，它隐含着诸多意图：
怎么理解呢？逐一来看。
码商群体早就存在，为何定义它为一个庞大蓝海市场？
我们说的“蓝海”，不是在于支付环节。它与这个群体的市场价值与市场痛点有关。
要看到这个群体规模。2017年，它已超过1亿户。属于C端个人之外最大用户群。他们却也是中国商业社会最基础的从业者，考虑到个体商户对于国民经济发展的基础价值，它的数字化转型里，就隐含着巨大的产业机会。
“码商”只是这一群体数字转型的初级阶段。支付之外，他们需要更多。只是，在传统ICT与金融企业眼中，他们实在有些不起眼：既不会采购、上马复杂的系统方案，也没有长周期的信用历史，无法获得泛金融支持。许多时候，他们只是被动适应挑战。
调研显示，除了ICT技术与商业化支撑，码商的痛点反而在于缺乏一种社会化的保障，更多集中在孩子教育、健康、养老、资金支持等方面。后者与码商群体的社会化流动有关。这制约着他们的日常经营与生活。
我们说，中国中小企业生命周期很短，这一线下商户群体的生生死死，可能更像蜉蝣。
但谁又敢忽视这一群体的价值呢？在蚂蚁看来，它是继网商之后，互联网与商业结合的最后一块大版图，也是在贷款、保险等多领域待挖掘的商业蓝海。
这也正是支付宝当初推出“码商成长计划”的初衷，旨在从成长和保障两个维度去帮助他们。具体的措施，则主要包括“多收多保（医保）”、“多收多贷（款）”、一站式进货的“多收多赊”（供应链与商业化支撑）等。此外，蚂蚁还为码商们提供用户运营支持，且不用安装复杂的系统。
而广州计划，则是在5月计划基础上的升级。它的试水取得了成效。而广州码商群体则多达150万，仅仅通过多收多保领取免费门诊报销金的码商就有80万。整个广东也是中国个体户最多的省域。
蚂蚁保险事业群总裁尹铭在现场宣布，多收多保将在广州试点升级，理赔范围将涵盖全部社保定点医院，而不限于此前的二级以上医院。
应该说，广州行动是整个码商计划的第二幕，也是大规模升级的周期。在它的基础上，未来可能会形成覆盖全国的方案。
为何又说这是支付宝的一场生态反击行动呢？
其实很明显。你知道，几年来，微信支付（财付通）持续冲击着它的地位，一度让它非常被动，竞争动作甚至还变过形。
最新一份报告也能看出来。一周前，益普索《2018上半年第三方移动支付用户研究报告》显示，中国移动支付用户规模后已达8.9亿。其中财付通用户8.2亿，支付宝用户6.5亿，双方渗透率分别为85.4%和68.7%。以交易金额计，双方占比分别为47%、45%；以交易笔数计，分别为52%、40%。
未必确切，但应该也是大致的印象。个人日常生活中，拥有微信社交平台支撑的财付通似乎占据了上风。
而且，整体来看，至少未来一个较长周期，在交易笔数、交易额方面，支付宝想立马反超，应该相当困难。
不过，不要以为C端占据优势的微信支付，就能真正颠覆支付宝。没那么容易。
一是支付宝的历史更久，它趟过的许多坑，财付通还没有完全经历。而过去几年，它享受着支付宝在前面趟路的便利；二是支付宝不独C端服务，还有深厚的B端服务。蚂蚁金服现有的整个科技金融版图，至少在技术与泛金融世界，就主要建立在支付宝的发展基础之上。当然，它的商业维度，更多来自阿里体系。
蚂蚁定义码商“蓝海”，目的并非仅在于支付环节，而是整合了蚂蚁整个服务体系。你能看到，“多收多保”、“多收多贷”、“多收多赊”，其实就是通过蚂蚁的信用、保险、贷款、供应链金融服务——当然还有隐性的技术输出，刺激码商广泛应用支付宝。
数据为例。比如多收多保方面，蚂蚁保险20个人在7个月就服务了2500万码商，背后的底气正是来自于AI、云计算、风控等科技组合拳。据了解，AI在多收多保的贡献度已达50%以上。单审核环节，目前57%的审核都由系统自动判别，准确率高达99.99%。
它再度让我想到蚂蚁的拓展理念，始于支付，超越支付。
这是支付宝借助整个生态所做的反击。在C端层面，它可能暂时仍无法反超微信支付。但要说整个服务体系，至少在码商蓝海，它比微信支付拥有强大的生态力量，这也是蚂蚁乃至阿里集团整个云端服务的价值。
相比微信支付，支付宝弱在广泛的链接力，社交确实给财付通插了翅膀，直接关联许多场景。但上帝是公平的，你有广泛链接与覆盖，但你的纵深服务就要差强人意。与历史积淀更深的支付宝相比，微信支付在科技金融维度还显得特别青嫩。
事实上，截至目前，2B服务本来也是腾讯相比阿里的弱势部分。我不是说它缺乏2B的技术，而是整个公司过往服务的历史。2B也是2018年整个腾讯强调的方向。
至于我们说，这是蚂蚁金服最大一次开放行动，同时伴随着S2B2C商业模式的重塑，其实也很明显。
2016年下半年以来，蚂蚁金服经历了理念的升级，立场上，从过去的Fintech转向TechFin。金融维度上，除了有限的业务之外，它几乎走向全面开放。始于支付，超越支付，正是它落地拓展的路径。
这打开了蚂蚁的新视野。你能看到，TechFin的重心在科技与智能，蚂蚁是一家技术驱动的互联网公司。当然，这个周期，它的主要场景是金融领域。但它也绝不仅止于金融。事实上，我们从2014年以来诸多活动中看到，蚂蚁正在持续渗透中国智慧城市、数字中国的概念。只是说，泛金融服务是它切入的关键场景。
刚才已提到，码商成长计划里，几乎容纳了蚂蚁金服的全部业务：支付、理财、信用、贷款，当然还有技术与数据。
若结合码商群体的规模看，当然可以说，这是蚂蚁平台一次大规模的这是全面输出行动了。
这个模式最清晰的阐明，来自湖畔大学教务长曾鸣去年发表的一篇文章，就是《在未来五年，S2B是最有可能领先的商业模式》。在他看来，随着业务日益复杂，传统的B2C模式已经很难适应挑战。他说，真正有价值的模式在于S2B模式，而它最终触达之后，就是S2B2C。意思是，整合了前端供应链的S，赋能B，然后一起服务好用户。
码商成长计划里，S当然是支付宝、蚂蚁金服乃至阿里集团整个体系。B自然是码商，C是最终用户。
我们能在过去几年许多热门概念中看到这种服务形态的普及。各种轻应用、社交+电商等等。
你可能会接着说，基于微信的各种应用，尤其微商群体，不就是S2B2C吗？
形式上是。但区别在于，S给微商扮演供应链，提供商品或服务，但微商服务C的过程，S完全并没有完全或深度参与，很难得到数据与在线协同状态的反馈。这其实谈不上真正的S2B2C。微信与诸多泛电商平台的合作就是这种状态。
这里面的优势与尴尬，你能看到一些所谓社交电商的表达中感受到：它们一面强调腾讯微信入口的价值，一面又说并不依赖微信，自家APP占比越来越高……
S2B2C商业模式中，需要S端具备以下条件：
支付宝一直被视为整个阿里技术创新的典范。蚂蚁金服基于支付宝而生。它是截至目前本地乃至全球科技金融业务最完整的平台，不仅有支付、理财、信贷、保险、信用、数据、云服务，更有来自阿里系的长期的开放积淀。蚂蚁金服完全符合上述特征。
与它相比，微信支付就显得单薄多了。虽然整个腾讯拥有互金版图，但我们认为，只要财付通继续过度依赖社交概念，它就不可能锻造出真正有效的S2B2C模式。
而且，即便能形成许多个案，在合作的效率、深度上不可能多么出色。
而在支付宝、蚂蚁金服、阿里集团这里，其实日益呈现为一个整体。在赋能码商的过程中，这一体系所具有的效率、痛点的触达、服务的深度，是微信生态很难匹敌的。
这一动向，你能从阿里新零售拓展的路径中感受到。而之后，阿里也已成为蚂蚁的大股东，强化了双方的协同与共享，S2B2C的效率与深度将会进一步提升。
这也是我们为何说，码商成长计划同样是阿里集团整体战略输出的动向之一。
它与阿里从点、线、面过渡到“体”的阶段深有关联。这个集团确实已经步入生态博弈的周期。很多时候，若你只是对比局部，能看到它或许有一些被动，但若PK整体，至少目前，你很难找到与它对标的组织。跑百米，可能胜过阿里局部业务，但要跑一场马拉松，想战胜阿里，实在非常渺茫。
我相信，接下来，腾讯、京东、美团以及整个阵营，也会有所响应。
当然，蚂蚁自身也要承受一些压力。因为，我们看到，码商行动计划里隐含大规模的补贴。虽然它不缺钱，但这会影响它短期的毛利。
不过，着眼未来，我们认为，蚂蚁应该不是出于纯粹的竞争而落实码商成长计划。这是一家富有情怀的企业。
微信生态其实根本不是支付宝最大的挑战。它甚至是一种创新驱动。
码商成长计划升级背后，在夸克看来，就是支付宝、蚂蚁金服、阿里集团立足自身价值观、商业立场、优势竞争力，回归到业务基本面，而落实的一场大规模开放行动。
只是，短期，它事关支付宝的破除挑战，事关蚂蚁金服的生态构建，事关阿里集团的开放与协同，更容易让人看到竞争的一面罢了。接下来，相信微信们会有反应。但愿别停留在支付与补贴层面。太原东方男健医院
