度小满金融依托于百度，率先将重心转移向了代表未来发展趋势的 AI 硬科技，引领了科技巨头解决各行业金融资源分配问题的大趋势
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葡萄牙最西端罗卡角的山崖上伫立着一座灯塔和一个面向大西洋的十字架。十字架上镌刻着葡萄牙「诗魂」卡蒙斯的名句——陆止于此，海始于斯。
从城邦时代，希腊人就有航海的传统，贫瘠的土地迫使人们驾船出海，寻找生计。然而一直到 15 世纪前，人们都没有实现更远距离的航行，一直将葡萄牙视为「世界的尽头」。新航路得以成功开辟，除了宗教的鼓吹、财富的诱惑外，指南针的传入和造船术的进步才在根本上使新的远航成为可能。
今天的中国，金融科技的远航正在开启。目前金融科技的总体渗透率依旧不高。「让金融的归金融，让科技的归科技」，金融科技公司该如何与现有行业深度融合，快速改造和推进行业进步，也成为金融智库们的一个核心议题。
在中国金融四十人论坛举办的「第三届全球金融科技(北京)峰会」上，度小满金融 CEO 朱光分享了团队三年来「贴身」金融业，不断探索金融科技的实践成果。
金融科技+消金 下沉服务实现普惠
朱光透露，从度小满金融的信贷业务发展数据发现了两个非常有意思的趋势：
第一个趋势是三到五线城市的信贷市场正在快速增长。「过去可能只占我们 31%，现在已经快接近 50%的信贷客户来自三到五线城市，这个需求增长的非常快。」
第二个趋势是「两栖青年」群体的信贷需求增长非常快。 「两栖青年的信贷比例已经在我们的贷款人群中占到 31%。」朱光表示。
度小满金融 CEO 朱光
三到五线城市居民以及新崛起的「两栖青年」(年轻群体中有主业的兼职者或有主业的创业者)有着旺盛的金融需求，他们需要资金来实现自我提升，不断充电和保鲜;小微企业融资难的问题也依然有待解决。这些需求对于金融行业而言既是机遇又是挑战。
金融是一个很复杂的概念，但简单来说，金融是把钱从「有钱而暂时用不到的人」手中转移到「没钱而现在就要用钱的人」手中。然而，这里面有两个问题：第一，如何知道谁需要钱?第二，怎么把钱借出去并收回来?
对于银行而言，这两个问题就变成了获客和风控。现阶段银行往往要在这两个项目上投入大量的人力和物力，而结果却往往不尽如人意，很多真正需要钱的人并不能从银行得到钱。
比如从小生活在大凉山的彝族小伙子达则取体，迫于生计，16 岁就辍学离家在外打工，他辗转浙江、广东多地，收入微薄。他本身对汽车修理很感兴趣，却无法负担起高额的学习费用。这时候他需要向银行贷款，而银行对他进行评估时只能根据他现在能够提供的证明材料进行判断：学历低、无稳定收入、没有固定资产——显然不是一个好的放款对象。在这种情况下，小伙子只能跟他的上学梦说再见。
然而，度小满可以通过技术和大数据手段，从另一个角度给他带来希望。度小满的「法宝」通过数据优势和技术优势，整合算力、算法，依托达则取体之前数年间的搜索、地理位置信息、交易、网络行为、图像视频等数据，为达则的信用水平进行画像。事实上最终达则也正是通过度小满教育消费金融的贷款服务取得了接受职业教育的机会，在万通汽车教育成功学习了汽修技术，毕业后通过稳定的工作，收入不断提升。
依托于百度这一平台，度小满的金融科技能力在消费金融领域的应用成效是显著的。从百度生态丰富的金融场景中，发现客户的金融需求。一个人想做家庭装修、想出国旅游、想购置汽车、想租赁房屋……当他在百度搜索这些信息时，这些需求都有可能被转化为高效直接的金融服务，实现智能获客。并且，度小满对借款人资质的大数据信用审核，是对央行征信系统的有效补充。
数据显示度小满金融数据叠加央行征信，比单纯只用央行征信在 KS 值(用来衡量信用模型区分度)上提升 15%，而逾期率远低于行业平均水平。通过智能机器人提供客户与催收服务，能够有效节约成本，提高效率。
截至目前，度小满金融已经为 114 万人提供超过 130 亿的教育消费贷款，其中 70 万人是大专以下学历人员;与百信银行、温州银行等机构合作，服务小微企业超过 200 万，累计发放贷款 700 亿元。
金融科技+监管 构筑风控防线
对于金融行业而言，风险管控尤为重要。随着国内互联网金融的蓬勃发展，风险管控一度面临严峻的状态，多头借贷严重，暴力催收现象，暴雷凶猛。
朱光列举了度小满金融的几个业务实践数据：
百度大数据+央行征信数据=风控模型 KS 值提升 15%
智能机器人客服：电销成本小于人工的 1%，每日电呼能力超百万次
智能机器人催收：标准化逻辑，优化客户体验，实现零投诉，可节约 40%的人力，回款率提高 5%
……
这些成绩的取得都离不开：金融科技。度小满金融利用技术优势，不仅为金融业务效率提升、收益率提升做了有效尝试，在风控上更是典型的样本。
据悉，度小满金融通过动态因子和静态因子结合，构建客户风险评级，实现从客户生活状况、消费水平、兴趣爱好等方面进行更全面的风险评分类。通过风险等级模型，对用户的风险做出判断。通过打造「磐石一站式风控平台」，集成身份识别、反欺诈、信用核验等产品能力为一体，构建一张 170 亿个顶点、700 亿条边的关联网络，助力金融机构实时监测判别欺诈行为，识别骗贷团伙，帮助金融机构把控风险。
为此，度小满金融进一步打造了「云帆消费金融开放平台」，与同业分享其金融科技成果。通过度小满场景、一站式风控、智能分发引擎为金融机构匹配最符合需求的客户，从授信、用信、还款、复购、到可能的流失、催收、唤醒，与金融机构共同经营客户的整个生命周期，并提供多种工具和能力帮助机构提高经营策略配置。
目前度小满金融的合作伙伴包含如招商银行、马上消费金融公司、人民保险等各类机构，已超过 500 家。同时度小满金融还与中国农业银行和百信银行开展全方位深度合作，如与农行共建金融大脑平台，与百信银行合作打造信贷风控系统等，有力支持合作伙伴的业务发展。集群效应一旦形成，就会带来无限可能。事实上，度小满在智能投顾和监管科技方面也做了很多有益的尝试。
目前，度小满金融还结合百度系的大数据及丰富的服务产品体系，提出了一体化的监管科技解决方案。
科技巨头角逐的赛场正在发生变化，在过去几年中大家的注意力主要集中于解决吃喝玩乐方面的问题，涌现出来美团、饿了么、爱奇艺这样一批明星互联网企业。但度小满金融依托于百度，率先将重心转移向了代表未来发展趋势的 AI 硬科技，引领了科技巨头解决各行业金融资源分配问题的大趋势。通过赋能「两栖青年」和小微企业等群体，助力金融机构，盘活中国经济的毛细血管，有利于实现整个肌体的血脉贯通。度小满的努力，使金融释放出极大的社会价值，真正服务于民，实现普惠，国计民生的金子塔底座被激活。
达·伽马从里斯本出发一路绕过好望角驶入印度洋的时候，并未意识到自己发现了到达东方的最短航线。而此时，一轮旭日正从地平线上缓缓升起。
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